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聚焦直销银行 特色化竞争是关键

聚焦直销银行 特色化竞争是关键
2020-12-24 17:56:17 来源:北京商报

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根据邮储银行2020年半年报显示,该行拥有近4万个营业网点,服务个人客户超过6亿户,定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。

“如果自身有网点优势或科技优势,可能就会选择独立经营,如果不具备特殊的优势,可能会选择跟优势比较明显的第三方合作,如何选就看银行自身的条件和发展诉求。”王剑辉如是说。

在于百程看来,与互联网巨头合作独立直销银行,或者申请直销银行子公司,是传统银行进行互联网银行探索的重要方式,直销银行可以在产品模式、运营模式、管理和激励方式上进行更好的创新,与互联网平台合作方一起也可以优势互补。合作设立模式互补性更强,子公司模式自主性更强,但不管哪种方式,与互联网公司之间的开放合作都必不可少。

特色化竞争是关键

从2014年2月民生银行直销银行上线以来算起,商业银行探路直销银行业务已经有近七年光景。直销银行通过线上渠道开展零售业务,可以突破物理网点限制,与个人网银相比,又突破了本行账户局限,可向他行用户开放,因此特别受中小银行的欢迎。有数据显示,目前国内推出直销银行业务(或实施类似经营业态)的银行已超百家。一般的直销银行多作为母行下属部门的形式存在。

然而,随之而来的产品体系单一、同质化严重等问题,也让直销银行走入了尴尬的发展瓶颈期。华夏银行、南京银行、浦发银行、平安银行等多家银行将直销银行业务与手机银行合并整合,在服务渠道上不断“做减法”。

于百程指出,由于受制于一些特定因素,直销银行这些年发展并不突出。首先产品比较同质化,多数是以理财类产品为主,而借款等产品由于线上风控等体系不足而无法开展;其次,直销银行多数是银行内的一个部门负责,互联网基因也比较弱,独立性和权限不足,在银行内部也形成竞争。有些银行将其运营外包,但也面临产品合规和合作方风险等问题;再次,近几年银行数字化成为全行战略,手机银行成为零售业务的第一平台,直销银行的产品和服务在手机银行都可实现,因此,从银行自身来说,发力部门性的直销银行意义已不大。

从首家独立法人直销银行的业务拓展来看,北京商报记者查询百信银行App注意到,目前App上有“好会花”一款消费贷产品,而财富专区来看,该行自有产品不多,定期存款产品3个月-五年期限,年化利率1.59%-4.6%,同时也有“智存通”这类三年期创新型存款产品,若客户临时用钱可以提前支取按活期计息或选择存单质押贷款方式,若逾期用存单抵偿。与自有产品相比,该行App内代销产品较多,主要以理财子公司产品为主,同时还有银行理财、保险资管产品。

王剑辉表示,在目前的状况下,直销银行可能更多是传统银行面对互联网金融发展做出的一个应对的措施,是应对竞争态势做出一个新的尝试,未来直销银行不应局限于网上银行等概念,需要有独立创新高效率的组织结构、独立的奖惩机制激励机制、独立的风险控制机制和风险控制能力、独立的资金来源和客户群体。经营模式上也需要有更多的科技手段创新和领先的应用,走出一条特色化竞争之路。

北京商报记者孟凡霞马嫡

(责任编辑:小夏)
关键词:直销银行

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